P2P不是民间金融的全部

虽然如此，最近仍然不断有新的P2P公司冒出，包装的方式不尽相同，模式却大同小异，基本都是吸收社会大众的闲散资金，投放给需要的人或项目。与此同时，负面新闻仍然不时引爆公众眼球，例如最近背靠中国平安这棵大树的陆金所被爆出2.5亿元的保理坏账，以及第三方评级机构将其信用风险预警拉入黑名单，最终由中国平安宣布将P2P业务从陆金所剥离画上句号。“整个普惠金融业务线将由韩国籍的平安高管赵容奭领衔，而计葵生（陆金所董事长）领衔的陆金所也将纯化其作为金融理财信息咨询平台的功能”。说的虽然好听，但想想陆金所一直在谋求的上市，不免有点“断尾求存”的味道。

公众把民间金融和P2P混为一谈是P2P风声水起这些年的事。虽然P2P严格意义上应该叫互联网金融，但不少企业在宣传的时候都一味夸大互联网的作用，成功建立起一种没有联网的金融不是金融的氛围，把典当行、担保公司这些形式还较为“原始”的同行割裂在外，导致有时候做民间金融的企业不得不从山西票号、安徽典当、宁波钱庄、广东十三行、民国时期的“南三北四”（指民国时期有名的私人银行，如浙江兴业银行、浙江实业银行和上海商业储蓄银行等）这些非互联网时代民间金融的产物讲起。

更直接的说法是：P2P只是互联网时代民间金融的一种表现形态，只是将网络作为展开业务的手段，但内容与许多年以前互联网尚未出现时并没有本质的区别。解决的仍然是在融资通道被大金融集团霸占时，如何为融资难融资贵的企业（主要是微小企业）输血、扶持实体经济的问题。如果在完成这部分任务的同时犹有余力，再兼顾一下比企业更困难的个人，则更加难能可贵。

目前来看，P2P只是民间金融的一个搅局者，要依靠它解决中小企业的融资问题为时过早，其作用甚至不如开办在社区里的金融门店。“门店是真实的，业务是真实的，可以提供的资金也是真实的，不像网络，很多数字都可以造假，想查也查不出来。”正在河北地区开展民间金融加盟业务、即将发力辐射全国的融有道品牌负责人说，“现在不少中小企业都避免跟它们（指P2P）打交道，而是直接和融有道加盟店联系，因为这个才可信。”

如果P2P行业不能解决数据造假的问题，那么所谓的普惠只能是一句空话，特别是那些成立不到一两年时间，根本没有数据积累的公司，开口闭口都是大数据支撑，出发点非常值得商榷。毕竟形式只是表象，业务才是真正的核心。“在宣传上自然可以适当的夸大，但基本的东西要有。我们融有道也在利用互联网乃至移动互联网这些新兴的渠道（官方微信：融有道贷到钱），让分散在各地的投资人能够更好地和中小微企业接轨。投资人的资金可以加快流动，企业则可以解决燃眉之急，借贷双方各取所需，这也是普惠，或者说我们才是真正的普惠。现在的P2P企业，刻意强调散户的投资回报率，把这个称为普惠，实在是很不负责任的说法。”在谈到当前P2P行业的一些问题时，融有道的负责人显得担心。

“比如说风控，我们的加盟商大部分以前就在做民间金融，当然比较原始，一般都是亲戚朋友介绍说谁的公司需要钱，这种关系型的借贷经常会遇到坏账，一旦借款人没法还钱，就什么办法都没有了。现在用我们的模式，他们完全可以说这是我们这个品牌的规定，跟是不是熟人没关系。然后我们帮他们来审核这个借款人的资质和还款能力，并且给他一个评级和建议。所有的过程全是科学化的，避免可能导致未来纠纷的漏洞。我们这样的模式比弄个网站，上几条项目，伪造一批数据靠谱多了。民间金融，还是要回归到民间，就算是利用互联网，都一样。”

融有道的负责人特别强调他们不设资金池，加盟商的钱还是由加盟商自己管理，融有道本身主要的工作是经营品牌，信息对接的工作，在加盟商需要大资金的时候，融有道可以联合现有加盟商或者寻找外部资金介入。这种模式不由让人眼前一亮，因为它一方面从根本上避免了平台卷款跑路的嫌疑，又真正地做到了为加盟商服务。“民间金融本身一直存在，我们只是将这些投资人更加有机地联合起来，P2P这些概念，我们不谈，因为没有意义。”